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[Podcast] Análisis del mercado de seguros conectados de automóviles

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Los seguros basados ​​en el uso que haces de tu vehículo llevan mucho tiempo en el mercado. Algunas aseguradoras incluso lo han convertido en su marca registrada. Una nueva generación de seguros conectados ahora compite con ellos. Usan una caja negra o una aplicación movil para analizar tu estilo de conducción. Este es el tema que vamos a ver hoy gracias al análisis de mercado proporcionado por Geoffrey Laloux, Senior Manager de Initio.

Índice

Datos para recordar sobre el seguro de automóvil en línea

  • Aproximadamente el 17% de los conductores italianos tienen un seguro de automóvil conectado.
  • Entre el 3% y el 6% de los seguros de automóvil del mercado inglés están “conectados”.
  • El resto de Europa se muestra tímido ante este nuevo tipo de seguro.

Seguro conectado (excluyendo automóvil)

Además del seguro de automóvil conectado, existen otras iniciativas en términos de seguro conectado, especialmente en el ámbito de la salud, como pulseras conectadas. Geoffrey Laloux describe una situación legalmente complicada, ya que se considera poco ético ajustar la prima del seguro de los clientes en función de su presunto estado de salud.

Las aseguradoras tienen apetito por los datos. Quieren recibir datos y establecer una relación continua con su asegurado.

Seguro médico conectado: ¿cómo funciona?

  • Las aseguradoras ofrecen un descuento a los asegurados que, a cambio, aceptan ser monitoreados
  • En Francia, esto suele ser un descuento al firmar un contrato. Por tanto, el descuento por seguro conexo (salud) ya se contabiliza en el momento de la firma del contrato sin que el asegurado sea plenamente consciente de su estado de salud.
  • Estos seguros son una oportunidad para que las aseguradoras recopilen una gran cantidad de datos en lugar de fijar el precio del seguro de acuerdo con el estado de salud real del asegurado.
  • En definitiva, el asegurado se beneficia de su descuento si ha cumplido con su cuota de mercado. De lo contrario, pagará el precio de un seguro convencional.

Además del seguro conectado, numerosos objetos y sistemas conectados permiten supervisar, detectar necesidades y prevenir el fraude. Geoffrey Laloux toma aquí el ejemplo del sector inmobiliario, que ve que se añaden varias soluciones conectadas a la gestión de un edificio (detectores de humo, detectores de fugas de agua, etc.) para reducir daños y prevenir ciertos riesgos. Sin embargo, estos elementos se agregan a las primas de seguros. Dimos un ejemplo de esto en un vídeo dedicado a la puesta en marcha Shayp.

Jugamos a la prevención y a la reducción del daño en caso de problema, pero no hay una prima que se adapte al uso.



Seguro de coche conectado en Europa

En Europa, Italia se destaca de las tendencias europeas en materia de seguros de automóviles conectados, ya que casi el 17% de los conductores italianos tienen seguros conectados. Este seguro de comportamiento puede permitirles beneficiarse de una reducción del 10% al 40% en su prima habitual. En Inglaterra, entre el 3% y el 6% de los conductores habrían contratado un seguro de automóvil similar. En cuanto al resto de Europa, los consumidores parecen ser más reticentes con estos nuevos modelos de primas de seguros.

¿Por qué el porcentaje es tan alto en Italia?

En Italia, las primas de los seguros son muy elevadas (alrededor de 1000 euros al año para un coche de ciudad pequeña) al igual que la tasa de fraude, lo que da lugar a dos reacciones:

  1. Los conductores buscan ahorros en las primas de sus seguros
  2. Las aseguradoras impulsan estas primas para luchar contra el fraude y justificar sus decisiones ante el asegurado (rechazo, negociaciones, etc.)

En comparación, Bélgica y Francia son mercados dominados por corredores de seguros que bloquean parcialmente el mercado. Esto sin mencionar la intensa competencia que dificulta la posibilidad de ofrecer reducciones sustanciales: el -40% previsto para conductores italianos específicos no se puede proporcionar en los países de habla francesa de Europa.


Iniciativas belgas relacionadas con el seguro conectado de automóviles

AXA y P&V ofrecen seguros relacionados o al menos seguros de comportamiento. AXA Drive Experience es un seguro de comportamiento dirigido a conductores jóvenes que tengan su carnet de conducir menos de 4 años. Los asegurados instalan una caja en su vehículo que mide la aceleración, el frenado, la velocidad y la geolocalización. La reducción de la prima del seguro es de alrededor del 20% el primer año y hasta el 40% el año siguiente siempre que el conductor sea considerado un “buen conductor”. Esta iniciativa del grupo AXA es propuesta por la marca aseguradora pero también a través de varios fabricantes de automóviles como el grupo PSA o BMW

La iniciativa lanzada por P&V es muy similar y también está dirigida a conductores jóvenes.

AG Assurances, por su parte, está trabajando en sociedad con Proximus (operador telefónico) en un proyecto de investigación de 6 meses. El objetivo es equipar una flota de vehículos con cajas conectadas para recopilar datos y comprender mejor el comportamiento de los asegurados.

Los seguros conectados siguen siendo productos o conceptos de nicho. Todavía no existe un producto comercial real.


Las ventajas y desventajas de los seguros conectados

Beneficioso para aseguradoras y asegurados

Según Geoffrey Laloux, contratar un seguro de usuario o de comportamiento es beneficioso para el usuario porque está diseñado para ahorrar dinero. En el peor de los casos, si el asegurado no se beneficia del descuento propuesto, pagará la prima estándar, la que habría tenido que pagar si hubiera contratado un seguro tradicional. Los “malos perfiles” no pueden ser sancionados económicamente a través de estos seguros por comportamiento, siempre que no se haya registrado ningún reclamo.

Los riesgos de piratear

Geoffrey Laloux explica que, de hecho, siempre es posible hackear un dispositivo u otro, siendo algunos de ellos más complicados de hackear. En otro artículo, hemos cubierto varios ejemplos de algoritmos de piratería.

Las posibilidades de influir en los datos dependen principalmente de la forma que adopte la recopilación de datos:

  • a través del teléfono inteligente y datos GPS o 3G, 4G donde es suficiente cambiar al modo avión para desconectar la recopilación de datos
  • a través de una caja negra instalada por el fabricante o especialista y que está conectada a los sistemas de medición del vehículo

El tema de la piratería es también un punto crucial de estos seguros conectados. Los fabricantes de automóviles ya son conscientes de esto, ya que muchos de ellos bloquean el acceso al puerto OBD (diagnóstico a bordo) que registra el historial del vehículo. Cada vez más, el acceso a los datos del vehículo se realiza a través de una herramienta específica, un número de matrícula, y por supuesto debe ser realizado por un taller y personal autorizado. La relación entre aseguradores y asegurados debe, por tanto, estar debidamente registrada con el fabricante y el taller homologado.

Estas cajas negras […] registran parámetros, pero, en ningún caso, permiten controlar el órgano que envía los parámetros, por lo que puedo calcular cuál es la aceleración de un vehículo, pero en ningún caso puedo controlar la aceleración del coche.

En resumen, los datos calculados pueden potencialmente ser pirateados y modificados, pero ten la seguridad de que un tercero no podrá tomar el control de tu vehículo.

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Ilustraciones: shutterstock

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Author: Pierre-Nicolas Schwab

Pierre-Nicolas es doctor en marketing y dirige la agencia de estudios de mercado IntoTheMinds. Sus principales campos de interés son BigData, comercio electrónico, comercio local, HoReCa y logística. También es investigador de marketing en la Universidad Libre de Bruselas y ejerce de entrenador y formador para varias organizaciones e instituciones públicas. Se puede contactar con él por correo electrónico o Linkedin.

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