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6 soluciones innovadoras para los pagos sin contacto [Investigación]

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Como consecuencia de la crisis de Covid, los consumidores han eligido mayoritariamente los pagos electrónicos en lugar del efectivo. Especialmente, se ha beneficiado mucho el pago sin contacto, alimentado por el miedo al virus. Además de los pagos con tarjeta, en los próximos años se irán introduciendo unos métodos de pago completamente nuevos que revolucionarán la forma de pagar nuestras compras. Algunos de estos métodos no son imposibles. Algunos ya se utilizan desde hace varios años (reconocimiento facial, el iris del ojo), otros se están probando (palma de la mano) o están en fase de prototipo (chip subcutáneo). 

Tarde o temprano, los consumidores dirán adiós a los medios de pago físicos (tarjeta de crédito, smartphone). Nuestro cuerpo se convertirá en nuestro medio de pago, lo que plantea interesantes cuestiones sobre la protección de los datos personales.

Estadísticas sobre los pagos contactless (sin contacto)

  • El 38% de los franceses utilizó el pago sin contacto en 2020 (28% en 2019, 18% en 2018)
  • El 49% de los franceses afirma que, en el futuro, utilizará el pago móvil sin contacto
  • El 55% de los franceses confía en el pago móvil sin contacto

Resumen


Análisis: el futuro de los pagos es biométrico

El pago sin contacto se convertirá en algo normal. La crisis de Covid-19 ha cambiado rápidamente el método de pago, de hecho es difícil imaginar un futuro en el que el efectivo siga siendo omnipresente. Sin duda, es una gran noticia para la lucha contra la economía sumergida. 

Pero, ¿qué nos espera en el futuro? Sin duda, las tarjetas de crédito físicas serán cosa del pasado. A pesar de que se hayan hecho muchos avances en materia de seguridad, las tarjetas físicas siguen teniendo algunos puntos débiles, por ejemplo si te roban la tarjeta y su código.

La identificación biométrica es el futuro de los pagos. En primer lugar, permite prescindir de un elemento físico para pagar (tarjeta, efectivo), y además es excepcionalmente seguro. Nadie puede robarte la cara, la palma de la mano o el iris. Combinado con una segunda autenticación (como un código secreto compuesto en un teclado holográfico), el pago biométrico sólo tiene ventajas. 

Sigue siendo una incógnita qué parte de nuestro cuerpo ganará la carrera del pago biométrico

El cuadro que presentamos a continuación ofrece un desglose de los pros y los contras de cada método. 

En esta carrera tecnológica, creemos que el futuro se basará principalmente en el reconocimiento facial. Esta tecnología ya se utiliza ampliamente en muchas aplicaciones cotidianas. Los consumidores ya no tienen miedo del método, de hecho lo han aceptado. Además, es adecuado para varios usos (tanto en interiores como en exteriores) y se utiliza ampliamente en China.  

Veamos las 3 etapas de la evolución de los sistemas de pago sin contacto:

  1. Dominio de las tarjetas de pago sin contacto para los pagos hasta un determinado umbral.
  2. Difusión de los métodos de pago alternativos basados en la autenticación biométrica hasta el 2024.
  3. El reconocimiento facial como método de pago será cada vez más popular a partir de 2025.

Sin embargo, podría haber un contratiempo en este plan: una nueva epidemia que requerirá el uso de una mascarilla. En este caso, el gran ganador podría ser la huella de la palma de la mano.

Solución Desde Ventajas Desventajas
Huella de la mano 2021
  • única para cada persona
  • probablemente difícil de falsificar
  • tecnología innovadora que tardará algún tiempo en aplicarse
  • ¿los consumidores se sentirán cómodos al tener que escanear las huellas de sus manos?
  • ¿qué impacto tendrá sobre los datos personales? ¿Cómo almacenaría una empresa privada (minorista) los datos biométricos?

Reconocimiento 

facial

2017
  • tecnología ya presente en varias aplicaciones (por ejemplo en el bloqueo de un móvil, o los cruces automáticos de fronteras) por lo que ya son conocidos por el usuario
  • la difusión masiva en China confirma la viabilidad del pago a través del reconocimiento facial
  • tecnología segura
  • menos problemas de privacidad en comparación con las huellas dactilares biométricas (palma de la mano, iris)
  • no se pueden excluir los intentos de falsificación
  • coste del equipo
Iris del ojo 2001
  • tecnología bastante fiable, bien adaptada a las necesidades de pago
  • teóricamente difícil de falsificar
  • previo escaneo del iris, requiere un equipo específico y se podría considerar invasivo
  • almacenamiento de datos biométricos (el iris es único para cada persona)
  • el pago en sí (con la colocación del escáner ocular cerca del ojo) podría ser incómodo
Holograma n/a
  • sin contacto y cercano al uso actual
  • podría utilizarse como segundo método de autenticación para las compras que superen un determinado importe
  • se puede mejorar la seguridad cambiando la disposición de los botones
  • inversión tecnológica de los comerciantes
  • podría ser menos fácil garantizar la confidencialidad del código introducido en comparación con las llaves
Smartwatch 2015
  • tecnología dominada y apoyada por el auge de los relojes inteligentes
  • uso «natural» (es suficiente acercar el reloj al terminal de pago)
  • reservado a los «early adopters» y a los propietarios de smartwatches, es decir, a la minoría de consumidores

Chip NFC 

subcutáneo 

2018
  • es imposible olvidarlo ya que se inserta bajo la piel
  • la tecnología NFC se utiliza ampliamente para los pagos
  • es fácil de utilizar (sólo hay que poner el chip encima del terminal de pago)
  • ¿le gustaría tener un chip electrónico en su cuerpo?

Pago con la palma de la mano

Quizá Amazon sea la empresa más innovadora del comercio minorista. Todos conocemos Amazon Go, su laboratorio de innovación que lleva probando, desde septiembre de 2020, el pago con huella dactilar. Los resultados han sido concluyentes, ya que la solución está desplegada desde abril de 2021 en 13 tiendas de Amazon: Four Stars, Amazon Books, Whole Foods Market, etc.

 


Pago con la cara (reconocimiento facial)

En China, desde 2017, pagar con la cara es una realidad. Algunos supermercados disponen de una tecnología que permite a los consumidores escanear su cara y vincularla a una aplicación de pago (AliPay y WeChat Pay son las más utilizadas en China). Tu cara, por tanto, es una extensión de tu monedero electrónico y se convierte en un medio de autentificación de pagos a través de 80 «nodos». Los nodos son puntos de referencia de la cara (por ejemplo, la distancia entre los ojos) que no cambian con el tiempo.

Básicamente, se colocan los productos en una caja especialmente equipada. Los productos se identifican, se «lee» tu cara y un gesto con el pulgar te permite confirmar el pago.

El pago por reconocimiento facial ha sido posible en China gracias a la alta penetración del uso del teléfono móvil. Gracias a sus 500 millones de usuarios, WeChat no es sólo una «super aplicación», sino también un laboratorio a gran escala que prueba y confirma las innovaciones. Su ubicuidad permite desarrollar nuevas funciones a escala. Los problemas de economía de escala que sufrimos en Europa («¿tendré suficientes usuarios para rentabilizar mis costes de I+D?») no se aplican gracias a WeChat.

La confianza del pueblo chino en la tecnología, y la falta de una cuidadosa regulación de los datos personales, le han permitido llegar muy lejos. Ya en 2017, la cadena de comida rápida KFC colaboró con Baidu para idear unas pantallas que reconocen el rostro de las personas y registran sus preferencias gastronómicas.


Iris del ojo

Sorprendentemente, pagar con el ojo no es nada nuevo. Ya en 2016, el Alto Comisionado de las Naciones Unidas para los Refugiados (ACNUR) puso en marcha un sistema para que los refugiados sirios pudieran gastar la asignación de 50 dólares que se les paga cada mes. La tecnología fue proporcionada por IrisGuard, una empresa británica que afirma haber realizado 45.000 transacciones diarias con su tecnología.

Actualmente, la tecnología se está aplicando en contextos más estándar, como demuestra este experimento lanzado en 2020 en Polonia. Cabe destacar que el escáner de iris se ha integrado en el terminal de pago.


Holograma

En algunos casos, es normal suponer que seguirá siendo necesario introducir un código para confirmar un pago. Al igual que la doble autenticación actual (una contraseña + un código enviado por mensaje al móvil), la introducción de un código podría complementar las tecnologías mencionadas anteriormente (reconocimiento facial, del iris, de la palma de la mano).

En un mundo post-Covid, obsesionado con la eliminación de gérmenes en las superficies en contacto con la piel, se podrían habilitar interfaces como las que se muestran a continuación para introducir el código en las compras superiores a un determinado importe.


Pago con el Smartwatch

En 2020, el smartphone se ha convertido en una herramienta de pago sin contacto tan buena como cualquier otra, en gran parte gracias a los chips NFC.  En 2015, el Apple Watch se convirtió en una extensión del iPhone para el pago gracias a Apple Pay. Desde entonces, casi todos los relojes inteligentes ofrecen esta funcionalidad.

Sólo tienes que acercar el smartwatch al terminal de pago y listo.  Si se descarga un token específico de Apple Pay en el Apple Watch, se puede incluso pagar sin tener el iPhone cerca. 

Mujer moderna con su smartwatch mientras acerca su muñeca a la máquina de pago electrónico para pagar su comida.

muñeca a la máquina de pago electrónico

 


Implantar un chip bajo la piel

Quizás sea la solución más distópica de todas. Consiste en implantar un chip de tipo NFC RFID bajo la piel. Aunque parezca increíble, esta solución ya estaba de moda en Suecia en 2015. A un periodista de BuzzFeed (ver el vídeo más abajo) le implantaron un chip en 2016 y lo utilizó como método de pago. El vídeo fue un éxito. A pesar del carácter pionero de Suecia en muchos ámbitos, en 2019 se estimó que solo 4.000 personas se habían acogido a la iniciativa del implante subcutáneo.. 

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