Verzekeringen: einde van het gedeelde risico ?

Er ligt een belangrijk principe aan de basis van elke verzekering : het gedeelde risico. Goede chauffeurs betalen een deel van het risico dat wordt veroorzaakt door slechte chauffeurs; gezonde mensen betalen voor de zieken. De Amerikanen noemen dit een “socialistisch” beleid. In continentaal Europa hebben verzekeringen altijd al de groepsaanpak verkozen boven de individuele benadering. De datarevolutie (Big Data) luidt misschien het einde in van deze aanpak. Lees hier waarom.

Zoals we in een vorig artikel beschreven, zijn verzekeringsmaatschappijen al begonnen met een technologische aanpak omhet rijgedrag van verzekerden te volgen en de tarieven al naargelang het waargenomen gedrag aan te passen. De gegevens die worden verzameld door autoconstructeurs gaan nog veel verder dan wat verzekeraars doen. Verbazingwekkend hoge aantallen gegevens worden nu al verzameld voor toekomstige doeleinden die we nog niet kennen.

Het voorbeeld van de automobielsector is niet het enige, want ook gezondheidsverzekeraars hebben er belang bij. Geconnecteerde horloges en armbanden verzamelen nu al informatie die onvrijwillig openbaar worden maakt, wat onvermoede mogelijkheden opent voor weinig scrupuleuze verzekeraars. Dat is een uiterst zorgwekkende ethische kwestie.

Onze “moderne” maatschappij is een onzekere wereld geworden die de risicovoorspellingsmodellen van de verzekeraars ondermijnt. Maar het beroep van verzekeraar is nu net risico’s te voorspellen. Het klimaat kost hen miljarden per jaar en daar kan niet meer op geanticipeerd worden (met dank aan de klimaatopwarming). Risicobeheer zal dus steeds belangrijker worden in sectoren waar risico’s kunnen worden ingeschat, en het risicovoorwerp (de klant) zal meer en meer gecontroleerd, gemeten worden. Die versterking van de controle brengt een fundamentele vraag met zich mee over de vrijheid van elkeen: wordt die vrijheid niet bedreigd? En dan spreken we nog niet over de ethische vraag die verbonden is aan de nieuwe middelen om gegevens te verzamelen.

Verzekeringsmaatschappijen zullen in de toekomst meer en meer gebruik gaan maken van niet gevraagde data om hun offertes en risicopremies aan te passen. Goede chauffeurs betalen niet meer voor de slechte (wat op zich uiteindelijk wel te verdedigen valt); gezonde mensen betalen niet meer voor de minder gezonde (wat heel wat minder te verdedigen valt). Willen we in een dergelijke maatschappij leven?
Daarom moeten we er ons van bewust zijn dat sommige essentiële vrijheden worden bedreigd en dat na de Big Data het nieuwe werkterrein voor de komende jaren de gegevensbescherming zal zijn.

Door Pierre-Nicolas Schwab Pierre-Nicolas is de directeur van de marketing agentschap IntoTheMinds. Hij heeft speciaal interesse voor e-commerce, retail, HoReCa en supply-chain projecten. Hij is ook een onderzoeker aan de Vrije Universiteit Brussel en werkt ook als coach voor meerde publieke organisaties. Hij verwelkomt Linkedin uitnodigingen : gelieve gewoon een paar woorden toe te voegen en uit te leggen waarom U wilt connecteren.